会员投稿
手机版在回答能够承受的最高利息是多少时，一位北京高校在校生表示，“没想过这个问题，借款有利息不是天经地义的吗？”
持类似态度的学生不在少数，大学生金融知识匮乏也给不规范的网络平台提供了牟利之机。不仅如此，多位业内人士告诉记者，校园贷的逾期率虽然比较高，有的甚至高达50%，但坏账率很低，不足1%。
看好大学生市场的不仅仅是这些P2P平台，还有他们背后的投资人。
在谈到平台与投资人的分成比例时，徐红伟表示，如果是分期类的平台，借款人所付出的借款成本中，大概70%是平台方拿走，30%是给投资人，这个比例因平台不同而异。
徐红伟补充道，平台的运营成本也是很高的，包括中间的校园代理、平台运营、抵御坏账等等。举个例子，一个学生使用了校园分期，把手续费、各种服务费、利息等加起来，全部折算成年化利率，一般来说是30%~40%，投资人投标看到的回报率在10%~13%之间，另外的20%到27%，一般是整个平台以服务费的形式拿掉了。
一位网贷平台负责人告诉本报记者，平台的贷款利率在9%~20%之间。为了扩大消费场景，促销期间可能会做分期购物免息的活动，这种时候平台是在烧钱培养客户。
大学生较好“未来预期”，是投资人和平台看重这个市场的主要原因。易观智库调查研究发现，大学生群体对于分期消费的接受程度普遍较高，超过67%，需求强烈一旦被激发，必将进一步刺激市场的发展。
“一些品牌厂商与大学生分期购物平台合作，给予大学生用户分期免息、首单减免等优惠，既可以增加销量，还可以培养种子用户，增加用户黏性。”沈中祥表示。
借贷两端失守
尽管行业内已有一些平台把风控流程做得更加完善，并利用数据优势配合相关部门打击非法套现。但行业门槛低、乱象丛生的情况仍需得到更多的重视和治理。
“最近我们学校开始抓借贷问题，首先是给我们所有学生干部开会，第二天就开始统计学生们的借贷情况，有借贷的想办法先还掉，之后辅导员进行教育。学校也说了，有困难可以先找辅导员帮忙，主要是怕出事。”冯强表示。
今年4月，教育部办公厅、银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》(以下简称《通知》)。《通知》表示，随着网络借贷快速发展，一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，导致高校学生受不良网贷平台的诱导过度消费，陷入“高利贷”的陷阱。
《通知》明确，建立校园不良网络借贷实时预警机制，及时发现校园不良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题，及时分析评估校园不良网络借贷潜在的风险，及时以电话、短信、网络、校园广播等形式向学生发布预警提示信息。《通知》发布后不少高校网站挂出相应公告，对学生贷进行警示。
中关村互联网金融研究院研究总监郭大治表示，在我国的工商登记中，没有网贷业务。网贷业务之前是“三无状态”，没有监管部门、没有规则、没有门槛，从监管上是真空的状态。
去年年底，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》以下简称《办法》)。该《办法》界定了网络借贷的概念，明确了监管方为国务院银行业监督管理机构，同时，遵循“谁审批、谁监管”的原则，由地方金融办负责风险防范与处置。该《办法》作出了18个月过渡期的安排，在过渡期内先是通过网贷机构规范自身行为、行业自查自纠、清理整顿等净化市场，所以现阶段对网贷的监管还未落地。
监管规则为何迟迟未能出台，在李大伟看来，是我国金融监管体系的问题，我们国家是分业监管，但混业经营，就导致很多深层次的问题得不到解决。央行管第三方支付，银监会是管网络借贷平台的。但是一般这些P2P平台都需要第三方支付完成。但是分业监管就导致步调不一致出现很多问题。
郭大治表示，校园贷的特殊性是它是针对无收入甚至未成年人，但平台并没有特意针对校园就改变规则，比如追债方式上，没有考虑这一群体的承受能力，没有表现出对成年人和未成年人催收的区别，另一方面，目前，对于网贷平台如何追债我们国家是没有规则的，没有说明催债是可以用什么方法，不能用什么方法。
中国政法大学互联网金融法律研究院院长、中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君表示，加强校园贷监管，首先应该限制学生借钱的用途，给学生的借款要用作最基本的学习和生活，并且一定要经过父母同意，因为学生没有偿债能力；其次，在校大学生借款的还款期限应设定在他具备还款能力时进行偿还，而不能设定在他不具备偿债能力之时。再其次，贷款平台要制定科学、可行的风控标准，这个风控标准要经过政府部门备案和审查。任何一个学生借款都要经过风控审查，由于平台风控过错，借给了不合格的借款对象，当借款人不能按期偿还债务时，由平台进行偿还，并且平台不享有向借款的大学生的追偿权。用这种制度设计来约束平台的随意向大学生放贷；此外，学生贷的收费、交易模式，应该由相关部门制定统一标准。
徐红伟则坚决反对校园贷的模式。“学生本来就没有收入来源，且对于自己的经济行为也缺乏认知，校园贷利息高，还会出现多个平台重复授信的问题，对学生的影响还是蛮大的，甚至在巨大压力下，学生会做出过激行为，及时叫停是有必要的。”对于一些监管策略，徐红伟表示，校园贷平台竞争非常激烈，学生这个群体又是不成熟的，如果不叫停，无论如何加强监管都是会有问题的，防不胜防。
